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Colombia es uno de los mejores lugares de América Latina para las mujeres emprendedoras, impulsado en gran parte por una alta participación de la fuerza laboral y una alta representación de mujeres líderes empresariales. Según un informe de índice de marzo de 2022 de Mastercard, las mujeres representan el 55 por ciento de los líderes empresariales en el país, lo que ubica a Colombia en el número uno en esta métrica. Casi un tercio de las mujeres en edad de trabajar en Colombia están involucradas en actividades empresariales, proporción comparable a la de los hombres. La participación económica de las mujeres beneficia a sus familias, comunidades y al país en su conjunto; creando, en palabras de ONU Mujeres, “economías que funcionan para las mujeres, funcionan para todos”.

A pesar de este ambiente positivo, las mujeres emprendedoras en Colombia enfrentan importantes obstáculos. Solo el 25 por ciento de las empresas en Colombia son propiedad de mujeres, y tienen que cerrar sus negocios debido a la falta de financiamiento al doble de la tasa de sus contrapartes masculinas. Las mujeres rurales enfrentan aún más desafíos, ya que la informalidad tanto en los negocios como en el empleo es más común, el tiempo y los costos de transporte son más altos y las comunidades rurales a menudo carecen de conectividad o acceso a la tecnología adecuada. Hay una percepción de “dos Colombias”, una experimentando un rápido crecimiento económico e innovación, principalmente en las ciudades, y la otra, una Colombia más rural, aún sumida en la pobreza y las secuelas de décadas de conflicto, incapaz de acceder a ese mismo promesa.

Históricamente, el sector privado en Colombia se ha centrado mucho más en esa primera Colombia: un mercado más desarrollado y preparado para la inversión. A pesar de los desafíos logísticos, USAID y los socios del sector privado están bien posicionados para impulsar el crecimiento económico sostenible e inclusivo en las zonas rurales de Colombia, con un impacto enorme entre las personas que más lo necesitan.

Antioquia: Una “Mini Colombia”

Antioquia es el sexto departamento más grande de Colombia por área y el segundo más grande por población, comprende 125 municipios y 6,6 millones de personas. Cubre un paisaje enormemente diverso: montañas, costas, llanuras, mesetas, ríos, pantanos y bosques. Esta diversidad geográfica se traduce en diversidad económica, cultural y agrícola, y su capital, Medellín, es un centro financiero. La combinación de Antioquia de municipios urbanos, rurales y más afectados por el conflicto armado del país refleja a Colombia en general y la convierte en un buen lugar para probar programas de desarrollo que luego podrían ampliarse. 

Por estas razones, el Eje de Igualdad de Género y Empoderamiento de la Mujer de USAID, USAID Colombia, y el equipo de Programas Exploratorios y Concursos de Innovación de USAID eligieron a Antioquia para lanzar el programa “Expandiendo el Acceso de las Mujeres al Capital Comercial ” en 2021. El programa tiene como objetivo reunir a entidades financieras, empresas proveedores de servicios de apoyo y otros intermediarios, y organizaciones comunitarias para mejorar los servicios financieros para las mujeres, especialmente en las zonas rurales.

A través del programa INVEST , USAID involucró a Microempresas de Colombia, una organización integrada por una cooperativa de ahorro y crédito sin fines de lucro y una corporación con un brazo de apoyo empresarial y educación financiera que ha estado trabajando en la región desde 1980. Están trabajando en un consorcio con Corporación Prodepaz, MET Community y la Caja de Compensación Familiar Comfenalco Antioquia para cerrar la brecha en la inclusión financiera de las mujeres en Antioquía, cada uno aportando sus propias fortalezas complementarias al proyecto. El primer paso fue identificar claramente los desafíos más importantes para obtener crédito para las mujeres que lo necesitan.

Antioqueñas, las mujeres de Antioquia, tienen fama de ser optimistas, trabajadoras, ingeniosas y con iniciativa. No obstante, enfrentan importantes barreras para acceder al capital, lo que les permitiría construir y escalar sus negocios y contribuir al desarrollo sostenible en sus comunidades. 

Un grupo de enfoque de estas mujeres encontró que el 81 por ciento no pudo obtener garantías para respaldar su crédito, como un codeudor o respaldo a través de activos o propiedad de la tierra. Más de la mitad ha tenido dificultades con su crédito, específicamente con la calificación de riesgo. Finalmente, el 95 por ciento informa que los sesgos de género (estereotipos sobre las capacidades de las mujeres y los roles domésticos) obstaculizaron su autonomía e independencia y la de otras mujeres.

Un enfoque triple

Con esta información, Microempresas de Colombia y sus socios decidieron abordar estos desafíos desde tres ángulos diferentes. 

Primero, están estableciendo nuevas opciones de ahorro y crédito, especialmente diseñadas para llegar a las mujeres rurales de Antioquia. Establecieron una nueva línea de crédito con tasa de interés preferencial, la más baja en la cartera de Microempresas. Tiene un plazo más corto, no mayor a 24 meses, para que las mujeres puedan establecer más rápidamente un historial crediticio saludable que les permita involucrarse con productos financieros más tradicionales. Finalmente, los préstamos son generalmente más pequeños que el promedio del mercado, la mayoría por debajo de $1000 (5 millones de pesos colombianos), ya que estos préstamos de menor tamaño no requieren garantía.  

En segundo lugar, el proyecto está fortaleciendo las habilidades empresariales de las mujeres rurales a través de la capacitación en liderazgo, mercadeo y prácticas administrativas y financieras. A través de este componente, las mujeres pueden acceder a asesoras, conectarse con otras empresarias, fortalecer sus habilidades de liderazgo y acceder a plataformas digitales para promocionar sus productos o servicios. 

Finalmente, los socios del proyecto están trabajando hacia una movilización más amplia del sistema, creando acciones y políticas para empoderar a las mujeres social y económicamente. Carolina Toro, directora del proyecto, psicóloga especializada en género que trabaja con Microempresas de Colombia desde hace trece años, explica: “Estamos apuntando a varios públicos diferentes: familias, para que puedan brindar el apoyo adecuado; el sector público, para que se establezcan y se apliquen adecuadamente las políticas apropiadas; el sector privado, para que incluyan políticas de género en sus operaciones y abran sus puertas a las mujeres; y el sector financiero, para que podamos recomendar prácticas que creen un sistema económico más favorable e inclusivo”.

Impacto de la Iniciativa INVEST

A poco más de la mitad del camino desde su lanzamiento en noviembre de 2021, el proyecto ha movilizado más de $3,9 millones (18.900 millones de pesos colombianos) en financiamiento para mujeres antioqueñas. Ha otorgado crédito a más de 4200 mujeres en 120 de los 125 municipios de Antioquia, incluidos 22 de los 24 municipios afectados por conflictos del departamento y el 32 % de mujeres rurales, lo que demuestra que el programa se dirige con éxito a las mujeres rurales y afectadas por conflictos que tienen más problemas para acceder a los productos financieros tradicionales. Como resultado, la Corporación Financiera de Desarrollo de EE. UU. (DFC), con el apoyo de USAID Colombia, está entregando una garantía de hasta $8 millones para respaldar los préstamos desembolsados bajo el proyecto, especialmente por montos superiores a $1000 (alrededor de 5 millones de pesos colombianos). que requieren garantías de las que generalmente carecen las mujeres. 

“Algunas mujeres nos han dicho que comenzaron un hábito de ahorro que nunca antes habían tenido”, dice Toro. “Muchos están ingresando al sistema financiero por primera vez y aumentando sus ingresos”. Leidy Gómez, propietaria de un estudio de terapia de masajes en el pueblo de La Ceja, señala que “este acceso abre muchas puertas a las que no habíamos tocado antes, porque habíamos manejado nuestras finanzas principalmente internamente y nunca recibimos crédito por nuestro negocio. y nos encanta esta oportunidad de crecer”. Gracias a su préstamo de $950 (4,5 millones de pesos colombianos), el crédito de Leidy está al día y ha podido empezar a ahorrar parte de sus ingresos mensualmente. Este pequeño cambio podría proporcionar la base para que empresas como la de Leidy reinviertan sus ganancias para mejorar aún más la rentabilidad, la productividad y la eficiencia. 

Más de mil mujeres en 111 municipios han participado en programas de formación en emprendimiento, desarrollo de pitch y marketing digital. “No es solo el producto financiero lo que estamos ofreciendo”, dijo Toro. “Es un paquete integral: los tomamos de la mano durante todo el proceso”. Microempresas ha realizado un importante esfuerzo para que la formación sea lo más accesible posible para las mujeres rurales, en su mayor parte son virtuales, accesibles a través de vídeos y Whatsapp, con seguimiento individual. Dado que la conectividad es un problema importante en las áreas más remotas, el programa ha pagado planes de datos para mujeres que los necesitan para acceder a clases, aunque han descubierto que muchas mujeres necesitan apoyo adicional en alfabetización digital para aprovechar al máximo estas herramientas. 

Isabel Cristina Álvarez , una agricultora del pequeño pueblo de Pantalio, ha estado ahorrando como parte de una cohorte de Microempresas de Colombia durante aproximadamente un año. “Microempresas nos ha ayudado con la formación. Por ejemplo, ahora mismo nos estamos capacitando en educación financiera. Consistía en que nos enviaran un video semanal y que hiciéramos una actividad sobre el tema”. Ella dice que el valor del programa es su accesibilidad y conveniencia para mujeres rurales como ella, “porque es más fácil ahorrar aquí en el pueblo que ir al pueblo”.

Finalmente, el proyecto ha trabajado con 16 grupos de mujeres en el fortalecimiento organizacional (25 al final del proyecto), y doce gobiernos municipales diferentes están impulsando agendas con enfoque de género, teniendo conversaciones con diferentes actores para priorizar los problemas de las mujeres y proponer soluciones. Los socios del proyecto también han trabajado directamente con 80 familias para mejorar la equidad dentro del hogar para que las mujeres puedan tener una mayor autonomía y dedicar más tiempo a sus negocios. Dentro del sector privado, veinte empresas están interesadas en participar en una estrategia de compras inclusivas, que prioriza a las mujeres proveedoras. 

El proyecto incluso ha sido transformador para Microempresas de Colombia como organización. “Tenemos una política institucional de género desde 2018”, dice Toro. “Pero el proyecto ha sido una oportunidad para el fortalecimiento institucional: mirar hacia adentro como organización para examinar nuestras prácticas desde una perspectiva de género”. La organización formó un comité con varias áreas de liderazgo representadas, que completó evaluaciones internas y externas para renovar su política institucional. Se anunció por primera vez en noviembre de 2022 y se presentó públicamente en abril. 

Pensando en el futuro

Actualmente, Microempresas de Colombia se encuentra integrando recomendaciones a diferentes actores para continuar mejorando las oportunidades económicas de las mujeres y crear un ecosistema emprendedor más favorable.  

“Le estamos apostando a las mujeres de Antioquia”, dice Toro. “Esta asociación les está dando un lugar y haciéndolos miembros activos en la sociedad y en su familia. Este proyecto ha plantado una semilla que continuaremos nutriendo, como una empresa que cree en el empoderamiento de las mujeres”. A nivel personal, agrega: “Creo que este trabajo es muy importante y realmente creo que cuando trabajamos con mujeres, no hay vuelta atrás”.

SOBRE ESTA HISTORIA

Las mujeres empresarias en Colombia enfrentan importantes obstáculos, especialmente en las zonas rurales donde carecen de acceso a productos financieros y educación para construir sus negocios. Con el apoyo de USAID, Microempresas de Colombia está desarrollando una nueva línea de crédito destinada a apoyar a las mujeres rurales, brindar capacitación empresarial y de liderazgo, y ayudar a más organizaciones colombianas a incorporar políticas de género en sus operaciones. El proyecto aborda la necesidad urgente de cerrar las brechas de género generalizadas en la inclusión financiera, mejorando la vida de las mujeres y sus comunidades.

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 Karina Arlo.